中國利用數位人民幣發薪之意涵與影響
2023.06.13
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壹、新聞重點
中國江蘇省蘇州常熟的地方金融監督管理局和財政局印發《關於實行工資全額數字人民幣發放的通知》稱，自2023年5月開始對常熟市在編公務員、事業人員、各級國資單位人員實行工資全額數位人民幣發放，這在中國官方為首例，有必要進一步研析。[1]
貳、安全意涵
一、欲作數字人民幣發放工資的表率
中國自2020年在蘇州（東），深圳（南）、雄安新區（北）、成都（西）等四地啟動首批數位人民幣試點，迄已發布至第三批試點地區，[2] 目前已有17個省（市）的26個地區開展數位人民幣試點，[3] 而自去（2022）年7月，深圳市通過智鏈平臺數位人民幣勞務薪資發放系統，發放首批建築裝飾行業數位人民幣形式勞務薪酬，[4] 而建設銀行在雄安新區落地農民工工資支付數位人民幣應用，[5] 顯示已有在民間業務範疇發放數位人民幣工資的案例。
此次蘇州常熟推出針對「公務員工資」全額使用數位人民幣發放政策屬於首例，蘇州地區除欲鞏固數位人民幣試點先行地位，更表達由公務機關率先實施，對工商企業起帶動示範作用，形成培養「國家公務單位、國營企業再到民間公司以至個人」均使用數位人民幣習慣，亦可提供其他試點地區參照，期望由點到面，從蘇州等一二線沿海城市，逐漸向內陸地區擴散，驅動數位人民幣應用外溢至全國各地。
二、全民收支要況均掌握在政府手中
中國在其境內大力推廣普及數位人民幣，指出相較微信、支付寶等其他行動支付平台的交易，數位人民幣的購物、轉帳、提現不收取任何手續費，且強調即便沒有網路，也可直接透過近距離無線通訊（Near Field Communication, NFC）以觸碰感應功能進行支付。[6] 加上數位人民幣與實體人民幣一樣，為國家「法定貨幣」，毋須透過第三方機構，因此商家、支付平台等無法取得用戶數據，宣稱如此將保護消費者個資安全，故宣傳重點主要圍繞在「便利又安全」。
當前針對中國實行薪資數位人民幣發放，亦掀起攸關「個人隱私缺失」等輿論與疑慮。鑒於數位人民幣是中國人民銀行發行，所有用戶個人資訊、數據均將自動匯集至政府部門，透過中心化管控數位人民幣相關資訊技術，可極大化幫助中國政府掌握個人每筆花費的具體紀錄、個人資產及整體收支狀況，倘以數位人民幣結合現行的「社會信用體系」（China’s Social Credit Systems）獎懲機制，勢將成為中國科技威權靡堅不摧的利劍。
參、趨勢研判
一、對內重塑行動支付市場版圖
中國考量整體區域發展、社會環境及人民的支付習慣、年齡結構差異極大，將個人數位人民幣錢包分成四種，包括第一、按照身份識別（實名制）強度，區分不同等級的四類型：從具匿名性的第4類錢包（僅用本人手機號碼即可開通），依次至實名制程度最高的第1類錢包（須上傳本人的有效身份證件資訊並綁定銀行帳戶資訊）；[7]第二、開戶主體分為個人錢包和公務用錢包；第三、載體分為軟錢包（如移動支付APP）與硬錢包（如IC卡、可穿戴裝置）；第四、權限歸屬，將主要錢包設為母錢包，並在其下開設若干子錢包。上述均顯示中國在數位人民幣產品設計中，通過多種技術手段，試圖降低使用難度，冀最大化符合各群體實際需求。
2022年中國行動支付市場上，「支付寶」（Alipay）保持絕對優勢地位，「財付通（微信支付）」則憑藉微信等社交平台緊隨其後，呈現「雙寡頭」局面，兩者合計市占率高達九成，[8] 故而要改變企業和個人的支付習慣和路徑依賴仍需時日。中國官方終極目的係為促使數位人民幣的使用最大化，最終涵蓋範圍達到全國一體化，使數位人民幣鑲嵌在中國人民的食衣住行等各領域。可預見在中國極力重塑消費者行動支付習慣背景下，民間支付業者與商業銀行恐無法匹敵，民眾轉向使用具官方色彩的數位支付系統將是大勢所趨。
二、對外強力推動跨境（國）支付
根據「環球銀行金融電信協會」（Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication, SWIFT）數據顯示，2023年4月人民幣國際支付份額排名第五，為2.29%，落後於美元（42.71%）、歐元（31.74%）、英鎊（6.58%）、日圓（3.51%），[9] 凸顯在全球貿易中，相較美元與歐元，中國的人民幣支付貨幣占比差距仍非常大，人民幣國際化程度不甚理想。
惟近年中國借助《區域全面經濟夥伴關係協定》（Regional Comprehensive Economic Partnership, RCEP）與《清邁倡議》（Chiang Mai Initiative Multilateralization, CMIM）多邊化的貨幣互換協議，已擴大實體人民幣跨境使用率。中國外匯管理局公布2023年3月中國跨境收支中，用人民幣交易比例達48%，用美元比例為47%，[10] 是中國自2009年開展「跨境貿易人民幣結算業務」以來，首次跨境交易中人民幣使用率超過美元。
因此預估當前中國首要目標，係在境內推廣數位人民幣至一定成熟程度，後續可挾其市占率訂定相關法律法規條款，要求欲與陸企合作之周邊、其他國家的企業廠商，配合以數字人民幣作為支付工具，藉此擴展人民幣覆蓋範圍，增加中國在國際貨幣的占比規模，繼而提升話語權與影響力。
[1]〈使用數字人民幣發的工資，是種什麼體驗？〉，《中國新聞網》，2023年4月25日，http://finance.people.com.cn/BIG5/n1/2023/0425/c1004-32672798.html。
[2]〈第三批試點城市公布——數字人民幣加速融入生活〉，《新華網》，2022年4月3日，http://big5.news.cn/gate/big5/www.news.cn/fortune/2022-04/03/c_1128528696.htm。
[3]〈數字人民幣試點扎實推進 多地推出具體方案〉，《人民網》，2023年4月3日，http://finance.people.com.cn/BIG5/n1/2023/0408/c1004-32659765.html。
[4]〈中裝建設：建築裝飾行業全國首筆數字人民幣工資成功發放〉，《東方財富網》，2022年7月20日，https://finance.eastmoney.com/a/202207202455372614.html。
[5]〈全國首例數字人民幣穿透支付在雄安新區成功落地〉，《鉅亨網》，2022年8月30日，https://news.cnyes.com/news/id/4942878。
[6]〈「碰一碰」取代「掃一掃」數字人民幣吸引老人嚐鮮〉，《新華網》，2021年7月28日，http://www.news.cn/tech/20210728/f70045059e014a008450523fa2078fcb/c.html。
[7]第一類實名程度最高：需現場核驗申請人身份信息，需驗證有效身份證件、手機號及本人境內銀行帳戶訊息；第二類錢包實名程度較高：遠端開立，需驗證身份證件、手機號及本人境內銀行帳戶等訊息；第三類錢包實名程度較弱：遠端開立，需驗證身份證件、手機號等訊息，無需綁定銀行帳戶；第四類錢包為匿名錢包：遠端開立，僅驗證手機號碼，無需綁定銀行帳戶。〈數位人民幣（試點版）APP上線 「個人錢包」分為四類〉，《新浪財經網》，2022年1月6日，https://reurl.cc/2LrlOr。
[8]〈2022年中國第三方支付50強企業名單〉，《網易》，2023年2月24日，https://www.163.com/dy/article/HUC008ME051481OF.html。
[9]“RMB Tracker Monthly Reporting and Statistics on Renminbi (RMB) Progress Towards Becoming an International Currency,” SWIFT, May 2023, https://reurl.cc/M8AMoL.
[10]〈中國跨境交易 人民幣使用首度超過美元〉，《中央通訊社》，2023年4月27日，https://www.cna.com.tw/news/acn/202304270272.aspx。